De rente die je krijgt op je spaargeld is ontzettend laag en in sommige gevallen zelfs negatief. Misschien twijfel je daarom tussen het (deels) aflossen van je hypotheek of sparen. Maar is aflossen altijd verstandig? 

Het is moeilijk om daar een eenduidig antwoord op te geven. Dit is afhankelijk van een aantal factoren, zoals je persoonlijke situatie, je toekomstplannen en je hypotheek. In dit artikel gaan we in op de volgende onderwerpen:

Sparen of aflossen: heb ik voldoende spaargeld?

De eerste vraag die je jezelf moet stellen als je twijfelt tussen sparen of aflossen: Heb ik voldoende spaargeld? Dit is namelijk de belangrijkste voorwaarde voor het aflossen van je hypotheek.

In 2019 was het gemiddelde spaartegoed van Nederlandse huishoudens € 40.800. De mediaan – het doorsnee spaartegoed – is een stuk lager: € 13.900. Het Nibud adviseert om een financiële buffer aan te houden en hiervoor minimaal 10 % van je netto inkomen opzij te zetten.

Om af te lossen op je hypotheek gebruik je extra spaargeld, en niet de financiële buffer die je reserveert voor onverwachte uitgaven zoals een nieuwe wasmachine of het vervangen van je auto of keukenapparatuur.

Als je voor dit soort uitgaven geld zult moeten lenen omdat je al je spaargeld hebt gebruikt voor het aflossen van je hypotheek, betaal je vrijwel zeker hogere rentes op deze lening dan op de hypotheek. Dus dat kost je dan alleen maar meer geld.

Denk bij je overweging voor sparen of aflossen ook goed na over je toekomstplannen. Wil je bijvoorbeeld eerder met pensioen? Of geld apart houden en sparen voor de studie van je kinderen? Als je geld aflost op je hypotheek, dan zit dat geld in je huis. Dat betekent dat je het eigenlijk pas weer ‘terugkrijgt’ zodra je je huis verkoopt.

Het is van jouw persoonlijke situatie afhankelijk wat voor jou ‘voldoende spaargeld’ is. De een vindt een financiële buffer van 3 keer de maandlasten voldoende en de ander heeft liever een wat grotere buffer.

Sparen of aflossen: voor- en nadelen

Een voordeel van het aflossen van je hypotheek is dat je op die manier je maandelijkse vaste lasten kunt verlagen. Maar je moet jezelf ook weer niet rijk rekenen: als je € 20.000 aflost op een hypotheek waar je 1,5% rente over betaalt, bespaar je € 300 per jaar oftewel € 25 per maand. Dit geeft je dus ook weer niet extreem veel extra financiële ruimte per maand.

Houd er bovendien rekening mee, dat de hoogte van je hypotheekrenteaftrek afhankelijk is van je hypotheekrente. Dus als je aflost, levert de bruto besparing van € 25 per maand je netto nog minder op. Hoeveel dit precies is, is afhankelijk van verschillende factoren zoals bijvoorbeeld je jaarinkomen en hypotheek. Maar het is goed om dit in je achterhoofd te houden als je twijfelt tussen sparen of aflossen.

Let daarnaast ook goed op de voorwaarden van je bank. Meestal mag je niet zomaar onbeperkt extra aflossen. De meeste hypotheekverstrekkers hanteren een boetevrij deel. Als je hierboven komt, moet je een boete betalen en het is in de meeste gevallen beter om dit te voorkomen. 

Als je veel spaargeld hebt, kan aflossen op je hypotheek voor jou misschien betekenen dat je minder belasting hoeft te betalen. Als je in 2021 meer dan € 50.000 euro (of € 100.000 voor fiscale partners) aan vermogen bezit, dan betaal je daar vermogensbelasting over in Box 3. Als je je vermogen verlaagt door af te lossen, kun je zorgen dat je niet boven deze grens uitkomt.

Het verlagen van je vermogen in Box 3 door het aflossen op je hypotheek, kan ook voordelig uitwerken voor het aanvragen van zorgtoeslag. Of dit in jouw geval van toepassing is, lees je na op de website van de belastingdienst.

In onderstaand overzicht vind je de voor- en nadelen van aflossen op een rijtje:

Voordelen aflossen	Nadelen aflossen
Je verlaagt je maandelijkse lasten.	Je kunt niet bij je geld totdat je je huis verkoopt.
Je betaalt mogelijk geen vermogensbelasting (meer).	Lagere hypotheekrenteaftrek.
Je hebt aan het eind van de looptijd van je hypotheek in totaal minder rente betaald.	Je moet een eventuele boete aan de hypotheekverstrekker betalen

Sparen in het buitenland: hogere rentes!

Twijfel je nog tussen sparen of aflossen na het lezen van bovenstaande tekst? Begrijpelijk! Er komen veel zaken bij kijken en het is altijd slim om niet over 1 nacht ijs te gaan bij je financiële planning.

Wil je liever nog een tijdje doorsparen aan je buffer in plaats van aflossen maar twijfel je omdat de rente op je spaarrekening zo laag is? Denk dan ook eens aan sparen in het buitenland. Daar kun je nog wel een hogere rente krijgen. En als je kiest voor een vrij opneembare spaarrekening kun je bovendien altijd bij je geld; dat geeft je misschien een gerust gevoel.

Samengevat

De keuze tussen sparen of aflossen is niet altijd even makkelijk. Het belangrijkste nadeel van aflossen op je hypotheek, is dat je niet meer bij je geld kunt, totdat je je huis verkoopt. Maar als je extra spaargeld hebt, en je financiële buffer op orde, kan aflossen toch een goed idee zijn. Je verlaagt je maandlasten en hebt aan het eind van de looptijd van je hypotheek in totaal toch minder rente betaald.

De rente die je krijgt op je spaargeld is ontzettend laag en in sommige gevallen zelfs negatief. Misschien twijfel je daarom tussen het (deels) aflossen van je hypotheek of sparen. Maar is aflossen altijd verstandig? 

Het is moeilijk om daar een eenduidig antwoord op te geven. Dit is afhankelijk van een aantal factoren, zoals je persoonlijke situatie, je toekomstplannen en je hypotheek. In dit artikel gaan we in op de volgende onderwerpen:

Sparen of aflossen: heb ik voldoende spaargeld?

De eerste vraag die je jezelf moet stellen als je twijfelt tussen sparen of aflossen: Heb ik voldoende spaargeld? Dit is namelijk de belangrijkste voorwaarde voor het aflossen van je hypotheek.

In 2019 was het gemiddelde spaartegoed van Nederlandse huishoudens € 40.800. De mediaan – het doorsnee spaartegoed – is een stuk lager: € 13.900. Het Nibud adviseert om een financiële buffer aan te houden en hiervoor minimaal 10 % van je netto inkomen opzij te zetten.

Om af te lossen op je hypotheek gebruik je extra spaargeld, en niet de financiële buffer die je reserveert voor onverwachte uitgaven zoals een nieuwe wasmachine of het vervangen van je auto of keukenapparatuur.

Als je voor dit soort uitgaven geld zult moeten lenen omdat je al je spaargeld hebt gebruikt voor het aflossen van je hypotheek, betaal je vrijwel zeker hogere rentes op deze lening dan op de hypotheek. Dus dat kost je dan alleen maar meer geld.

Denk bij je overweging voor sparen of aflossen ook goed na over je toekomstplannen. Wil je bijvoorbeeld eerder met pensioen? Of geld apart houden en sparen voor de studie van je kinderen? Als je geld aflost op je hypotheek, dan zit dat geld in je huis. Dat betekent dat je het eigenlijk pas weer ‘terugkrijgt’ zodra je je huis verkoopt.

Het is van jouw persoonlijke situatie afhankelijk wat voor jou ‘voldoende spaargeld’ is. De een vindt een financiële buffer van 3 keer de maandlasten voldoende en de ander heeft liever een wat grotere buffer.

Sparen of aflossen: voor- en nadelen

Een voordeel van het aflossen van je hypotheek is dat je op die manier je maandelijkse vaste lasten kunt verlagen. Maar je moet jezelf ook weer niet rijk rekenen: als je € 20.000 aflost op een hypotheek waar je 1,5% rente over betaalt, bespaar je € 300 per jaar oftewel € 25 per maand. Dit geeft je dus ook weer niet extreem veel extra financiële ruimte per maand.

Houd er bovendien rekening mee, dat de hoogte van je hypotheekrenteaftrek afhankelijk is van je hypotheekrente. Dus als je aflost, levert de bruto besparing van € 25 per maand je netto nog minder op. Hoeveel dit precies is, is afhankelijk van verschillende factoren zoals bijvoorbeeld je jaarinkomen en hypotheek. Maar het is goed om dit in je achterhoofd te houden als je twijfelt tussen sparen of aflossen.

Let daarnaast ook goed op de voorwaarden van je bank. Meestal mag je niet zomaar onbeperkt extra aflossen. De meeste hypotheekverstrekkers hanteren een boetevrij deel. Als je hierboven komt, moet je een boete betalen en het is in de meeste gevallen beter om dit te voorkomen. 

Als je veel spaargeld hebt, kan aflossen op je hypotheek voor jou misschien betekenen dat je minder belasting hoeft te betalen. Als je in 2021 meer dan € 50.000 euro (of € 100.000 voor fiscale partners) aan vermogen bezit, dan betaal je daar vermogensbelasting over in Box 3. Als je je vermogen verlaagt door af te lossen, kun je zorgen dat je niet boven deze grens uitkomt.

Het verlagen van je vermogen in Box 3 door het aflossen op je hypotheek, kan ook voordelig uitwerken voor het aanvragen van zorgtoeslag. Of dit in jouw geval van toepassing is, lees je na op de website van de belastingdienst.

In onderstaand overzicht vind je de voor- en nadelen van aflossen op een rijtje:

Voordelen aflossen	Nadelen aflossen
Je verlaagt je maandelijkse lasten.	Je kunt niet bij je geld totdat je je huis verkoopt.
Je betaalt mogelijk geen vermogensbelasting (meer).	Lagere hypotheekrenteaftrek.
Je hebt aan het eind van de looptijd van je hypotheek in totaal minder rente betaald.	Je moet een eventuele boete aan de hypotheekverstrekker betalen

Sparen in het buitenland: hogere rentes!

Twijfel je nog tussen sparen of aflossen na het lezen van bovenstaande tekst? Begrijpelijk! Er komen veel zaken bij kijken en het is altijd slim om niet over 1 nacht ijs te gaan bij je financiële planning.

Wil je liever nog een tijdje doorsparen aan je buffer in plaats van aflossen maar twijfel je omdat de rente op je spaarrekening zo laag is? Denk dan ook eens aan sparen in het buitenland. Daar kun je nog wel een hogere rente krijgen. En als je kiest voor een vrij opneembare spaarrekening kun je bovendien altijd bij je geld; dat geeft je misschien een gerust gevoel.

Samengevat

De keuze tussen sparen of aflossen is niet altijd even makkelijk. Het belangrijkste nadeel van aflossen op je hypotheek, is dat je niet meer bij je geld kunt, totdat je je huis verkoopt. Maar als je extra spaargeld hebt, en je financiële buffer op orde, kan aflossen toch een goed idee zijn. Je verlaagt je maandlasten en hebt aan het eind van de looptijd van je hypotheek in totaal toch minder rente betaald.