Hoeveel spaargeld heb je nodig?
Je kunt sparen met verschillende redenen: je vindt het een prettig idee om een buffer te hebben voor onverwachte uitgaven of je wilt voor een bepaald doel sparen, zoals bijvoorbeeld een nieuwe keuken of verre reis. Maar hoeveel spaargeld heb je eigenlijk gemiddeld nodig? In dit artikel gaan we in op de volgende vragen:
Hoeveel spaargeld heb je nodig voor een financiële buffer?
Het is moeilijk te zeggen hoeveel spaargeld je exact nodig hebt omdat dit per persoon verschilt. Het kan afhangen van je inkomen, gezinssituatie – woon je alleen, of samen, heb je kinderen? – en je spaardoelen. Heb je korte of lange termijndoelen? Of wil je liever alleen een buffer voor onverwachte uitgaven opbouwen?
Voordat je berekent hoeveel je moet sparen voor een gezonde spaarbuffer, is het belangrijk inzicht te krijgen in je inkomsten en uitgaven. Zo kun je er ook achter komen of er bepaalde zaken zijn waarop je eventueel kunt besparen zodat het makkelijker is om tot een bepaald spaarbedrag per week of per maand te komen.
Het Nibud heeft wel een aantal richtlijnen voor spaarders. Zo adviseren ze om 10% van je inkomen te sparen voor een financiële buffer. Je kunt op de website van het Nibud berekenen hoeveel je per maand moet sparen.
Het Nibud adviseert daarnaast om van sparen een vaste gewoonte te maken zodat er routine inkomt. Elke week of elke maand een vast bedrag is een goed idee. Of zet extra bedragen die binnen komen, zoals je vakantiegeld of een andere financiële meevaller, direct opzij.
Afhankelijk van je gezinssituatie en inkomen, zal je spaarbuffer al snel neerkomen op een bedrag tussen de € 4000 (voor alleenstaanden) en € 8500 (voor een stel met kinderen).
Hoeveel spaargeld heb je nodig voor verschillende spaardoelen?
Als je financiële buffer op niveau is, kun je sparen voor andere doelen. Dit kunnen kortetermijndoelen zijn, zoals een nieuwe bank of slaapkamerinrichting, maar ook voor de langere termijn, bijvoorbeeld voor de studie van je kinderen of een aanvullend pensioen. Afhankelijk van je doel en hoelang je wilt sparen, bereken je dan hoeveel je per maand of per jaar moet inleggen.
Hoeveel spaargeld je nodig hebt voor kortetermijndoelen, zoals een nieuwe auto of laptop, is vrij helder. Voor langere termijndoelen zijn er richtbedragen. Hoeveel spaargeld heb je bijvoorbeeld nodig als je een huis wilt kopen? Het aankoopbedrag kun je financieren met een hypotheek, maar aanvullende kosten zoals makelaars-, verhuis- en kluskosten komen voor je eigen rekening. Reken op een bedrag tussen de € 10.000 en € 50.000.
Als je wilt sparen voor de studie van je (klein)kind(eren), zul je ook een behoorlijk bedrag nodig hebben. Studeren kost gemiddeld € 1000 per maand, het bedrag is wel sterk afhankelijk van of het kind op kamers gaat of niet en of je kind een mbo-, hbo- of wo-studie gaat volgen. Als je ervan uitgaat dat een student ook nog inkomen heeft uit studiefinanciering en werk, kun je als richtlijn per kind een spaarbedrag tussen de 10.000 en 25.000 euro hanteren.
Denk eraan dat je voor bepaalde spaardoelen kunt sparen met belastingvoordeel, bijvoorbeeld bij het sparen voor een aanvullend pensioen. Je kunt per jaar niet meer belastingvrij sparen dan het berekende pensioentekort (de jaarruimte en/of reserveringsruimte).
Hoeveel spaargeld hebben Nederlanders gemiddeld?
De meest recente cijfers van het CBS laten zien dat het gemiddelde spaartegoed van Nederlandse huishoudens in 2019 € 40.800 was. De mediaan – het doorsnee spaartegoed – is een stuk lager: € 13.900. Dit komt doordat het vermogen in Nederland onevenredig verdeeld is; de levensfase van een huishouden is sterk bepalend voor de omvang van het vermogen.
Dat is goed te zien in onderstaande tabel waarin de spaartegoeden per leeftijdscategorie worden weergegeven. De leeftijd van de hoofdkostwinner van een huishouden is hierbij bepalend.
| Leeftijd van de hoofdkostwinner | Gemiddeld spaartegoed in 2019 | Mediaan spaartegoed in 2019 |
| Tot 25 jaar | € 7.700 | € 2.600 |
| 25 tot 45 jaar | € 20.400 | € 7.800 |
| 45 tot 65 jaar | € 46.900 | € 17.300 |
| 65 jaar of ouder | € 59.500 | € 23.500 |
Bron: CBS
Hoeveel spaargeld mag je hebben?
Je kunt in 2021 als alleenstaande € 50.000 aan spaargeld hebben voordat je daar belasting over moet gaan betalen. Fiscale partners kunnen samen maximaal € 100.000 aan spaartegoed hebben voordat ze belasting moeten gaan betalen. In 2020 was de belastingvrije voet op spaargeld nog € 30.846 en voor fiscale partners € 61.692. Dit betekent dus dat je in 2021 (samen) meer spaargeld kunt hebben voordat je daar belasting over moet gaan betalen.
Een van de manieren om te sparen met belastingvoordeel is met een fiscale partner. Dan mag je het vermogen namelijk verdelen zodat de verdeling voor beide partners het voordeligst is. Als je meer wilt weten over sparen met belastingvoordeel, lees dan hier verder.
Hoe kies je een spaarrekening?
Als je een aardig bedrag bij elkaar gespaard hebt, is het natuurlijk mooi als je er nog een aantrekkelijke rente op ontvangt. Tegenwoordig krijg je echter nauwelijks meer rente op je spaargeld of – in sommige gevallen – moet je zelfs rente betalen over je spaargeld. Hoeveel spaargeld je ook hebt, het is nooit slim om je geld ‘stil’ te laten staan op een betaalrekening waar je er sowieso geen rente over ontvangt.
Je kunt er voor kiezen om (een deel van) je spaargeld te beleggen. Het rendement is vaak hoger dan bij een gemiddelde spaarrekening maar er zijn ook risico’s aan verbonden – je kunt zomaar veel geld kwijt raken.
Als je spaart voor langere termijndoelen, kun je ook kiezen voor een rekening waarbij je je geld voor langere tijd vastzet. Je kunt bijvoorbeeld een depositospaarrekening openen en voor je pensioengeld een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening.
Bij een depositospaarrekening heb je de keus uit verschillende termijnen. Vaak moet je dan wel in een keer een bepaald bedrag opzij kunnen zetten en kun je niet tussentijds bij je spaargeld.
Als je geld spaart voor je financiële buffer is het belangrijk dat je wél direct bij je spaargeld kan. Internetsparen is hiervoor bij uitstek geschikt; bij een internetspaarrekening regel je al je bankzaken online en hoef je de deur niet uit als je direct over je spaargeld wilt beschikken.
Bijna alle banken bieden een internetspaarrekening aan en over het algemeen geldt dat er geen beperkingen zijn met betrekking tot de beschikbaarheid van je spaargeld. Er is geen minimale inleg dus je kunt direct met sparen beginnen!
Een spaarplatform als Raisin werkt samen met banken uit de EU en biedt vaak aantrekkelijkere rentes dan de internetspaarrekeningen van de grootbanken. Voor het afsluiten van een spaarrekening via Raisin hoef je ook de deur niet uit en bovendien vallen tegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder en bank onder een van de garantiestelsels in de EU. Hiervoor zijn geharmoniseerde regels opgesteld, dus de voorwaarden zijn hetzelfde als in Nederland.
Samengevat
Hoeveel spaargeld je op je rekening moet hebben, verschilt per persoon en is onder andere afhankelijk van je inkomen, gezinssituatie en welke spaardoelen je hebt. Het Nibud heeft wel een aantal richtlijnen voor spaarders. Bij het kiezen van een spaarrekening is het belangrijk om rekening te houden met het doel waar je voor spaart. Kun je het geld voor langere tijd missen of moet je er direct bij kunnen? In het laatste geval is een internetspaarrekening ideaal.
