Ben je op zoek naar een alternatief voor je spaarrekening bij een Nederlandse bank? Dat is niet verwonderlijk. Bijna dagelijks lezen we in het nieuws over negatieve spaarrentes, een historisch laag rendement op spaargeld en banken die er stap voor stap voor kiezen om helemaal geen rekeningen meer aan te bieden. Hoog tijd voor een frisse blik.

De onderstaande acht tips helpen je op weg bij het zoeken naar een alternatief voor je spaarrekening.

We beginnen met een tip uit eigen doos: sparen in het buitenland.

Tip 1: Sparen over de grens

Waarom zijn de rentes zo laag? Omdat Nederlandse banken niet zo veel kunnen doen met jouw spaargeld op dit moment. Er is veel geld beschikbaar op de markt en weinig vraag naar spaargeld. Dit drukt de ‘waarde’ van spaargeld en dus ook de concurrentie om spaargeld. Omdat banken niet bijzonder geïnteresseerd zijn in jouw geld, ontvang je (vrijwel) geen rente of moet je zelfs betalen.

Is deze situatie in alle landen hetzelfde? Nee. Deze marktomstandigheden zorgen ervoor dat in alle EU-landen de rente een stuk lager is dan, bijvoorbeeld, in de jaren ’80 van de vorige eeuw. Maar een stuk lager betekent niet meteen nul – of negatief. In verschillende EU-landen is er wel nog een gezonde vraag naar spaargeld. En ook jij kunt daarvan profiteren.

Neem dus eens een kijkje op onze website over sparen in het buitenland en ontdek een spaaraanbod dat wel nog de moeite waard is.

Tip 2: Ga voor rendement – en risico – met beleggen

Dat beleggen een hoger rendement dan spaargeld op kan leveren, zal niet nieuw voor je zijn. En dat beleggen risicovol kan zijn ook niet. Als je overweegt te gaan beleggen met je spaargeld, willen we je eigenlijk alleen de volgende vier punten meegeven:

• Beleg alleen geld dat je echt kunt missen
• Ga altijd uit van het meest negatieve scenario (dan kan het alleen maar meevallen)
• Ontwikkel voor jezelf een verstandig beleggingsprofiel – hierin speelt spaargeld eigenlijk ook altijd een rol
• Probeer je emoties uit te schakelen bij beleggen. Kijk niet iedere dag naar de waardeontwikkeling maar plan voor de lange termijn

Tip 3: Je spaargeld gebruiken om af te lossen

Ook deze tip heb je waarschijnlijk al eens voorbij zien komen. Aflossen kan een verstandig alternatief zijn voor sparen. Je betaalt vrijwel zeker een hogere rente op je hypotheek dan je rente op je spaargeld ontvangt. Dus netto zou aflossen je geld op moeten leveren.

Hier is wel een probleem mee verbonden. Je wisselt je spaargeld in dit geval om voor overwaarde op je woning. Hiermee verlaag je ook je maandelijkse lasten. Maar het geld komt pas vrij, zodra je weer besluit om te verkopen.

Ook wordt je hypotheekrenteaftrek lager als je maandelijkse lasten dalen. Dit zou geen enorm verschil moeten maken, maar het is toch slim om hier rekening mee te houden.

Tip 4: Groen sparen/beleggen

We hebben al eens een heel artikel geschreven over groen sparen en beleggen – en de vele voordelen hiervan. Geen zin om het hele artikel te lezen? Hieronder vind je een kleine samenvatting van de voordelen van een groene spaarrekening of investering:

• Goed voor het milieu en de samenleving, mits je het juiste product vindt
• Belastingvoordelen in zowel Box 1 en Box 3
• Sommige groene beleggingsproducten zijn minder sterk volatiel (schommelend)

Tip 5: Investeer in onroerend goed

Je zult het ongetwijfeld meegekregen hebben in de laatste paar jaren. De prijzen voor huizen rijzen in grote delen van het land de pan uit. Een van de redenen voor deze stijgende prijzen hangt gek genoeg samen met de lage spaarrente. Misschien heb je al eens vernomen dat een overvloed aan beschikbaar geld de spaarrentes drukt. Dit drukt ook de hypotheekrentes.

Omdat er zoveel geld beschikbaar is op de markt, is het aanbod aan investeringsgeld groot. Dit betekent ook dat er veel aanbieders zijn die geld voor kunnen schieten aan kopers. Omdat er meer aanbod is en omdat aanbieders zelf ook minder geld hoeven te betalen voor hun geld, drukt dit de prijs voor consumenten – oftewel, de rente op de hypotheek.

Het resultaat? Maandlasten worden lager, dus mensen kunnen meer geld lenen voor hun huis. Meer mensen kunnen een huis kopen, waardoor de vraag stijgt en de woningmarkt nog krapper wordt. Iedereen spreekt van een oververhitte markt, maar er is ook niet echt een reden om aan te nemen dat de markt af gaat koelen.

Als je (veel) geld op de bank hebt staan, kun je dus overwegen om het te investeren in onroerend goed. Niet genoeg geld voor een hele woning of appartement? Je kunt creatief worden en bijvoorbeeld ook investeren in een garagebox in een drukke wijk.

Toch kan niemand voorspellen hoe de prijzen zich gaan ontwikkelen. Investeren in onroerend goed kan gepaard gaan met flinke risico’s.

Tip 6: Extra geld opzijzetten voor je pensioen

Voor veel mensen is geld slechts een middel om een doel te bereiken. Een van die doelen is financiële zekerheid. Natuurlijk heb je hiervoor een buffer aan spaargeld nodig. Zodra je echter genoeg spaargeld hebt om je lasten – ook in zware tijden – op te kunnen vangen, kan het zijn dat je jezelf afvraagt: wat nu? Waarvoor spaar ik eigenlijk nog?

Heb je al eens overwegen om je spaargeld in te zetten voor je pensioen? Je kunt natuurlijk zelf geld opzijzetten, bijvoorbeeld in een depositorekening met een langere looptijd. Als je jaarruimte en/of reserveringsruimte hebt, kun je er echter ook voor kiezen om een lijfrente of bankspaarrekening af te sluiten.

Het voordeel van lijfrenteproducten is dat je de belasting hierop ‘uit kunt stellen’. Je kunt het geld dat je inlegt van de belasting aftrekken. Daarna ontvang je op het gehele bedrag rendement tot de uitkeerfase. Pas in de uitkeerfase moet je belasting gaan betalen.

Niet alleen behaal je zo een hoger rendement op je spaargeld, je profiteert ook van de lagere belastingtarieven die geheven worden over je inkomen zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Aan de ene kant, omdat het waarschijnlijk is dat minder geld in hoge schijven valt en aan de andere kant omdat de tarieven voor de schijven omlaaggaan.

Als je zelf besluit te sparen, hoef je later geen belasting (in Box 1) te betalen. Je kunt altijd bij je geld tussendoor, maar profiteert ook niet van een mogelijke belastingaftrek bij het inleggen. Daarnaast ben je verplicht om geld op een normale spaarrekening – ook in het buitenland – op te geven als vermogen in Box 3 van je belastingaangifte.

Tip 7: Spaargeld schenken

Schenken is een mooie manier om een kind, kleinkind of iemand anders een stukje op weg te helpen in het leven. Met de stijgende huizenprijzen staat belastingvrij schenken voor een eigen woning weer volop in de belangstelling.

Wist je dat je aan iedereen een bedrag van iets meer dan € 100.000 belastingvrij kan schenken voor de aanschaf van een woning? Dus niet alleen aan een kind of kleinkind. Daarnaast kun je verschillende bedragen belastingvrij schenken voor andere doeleinden. Op deze website van de Belastingdienst vind je alle informatie die je nodig hebt over belastingvrij schenken.

Nog een voordeel van schenken: als je tijdig schenkt, betalen je nabestaanden na je overlijden geen erfbelasting over het deel dat je al geschonken hebt!

Tip 8: Laat de teugels vieren

Heb je een gezonde financiële planning? Een goed overzicht van je financiën? Een buffer van minstens drie maanden en een veilig inkomen tot je pensioen? En daarnaast ook een gezond pensioen? Waar heb je dan nog heel veel spaargeld voor nodig.

Sparen zit in ons bloed – en dat brengt Nederlanders veel voordelen. Geld geeft ons een veilig gevoel, rust en in zekere mate onafhankelijkheid. Maar staar je niet blind op Excel-mappen, stijgende lijnen en al te veel beslommeringen over later.

Laat dus vooral ook eens de teugels vieren, gun jezelf mooie kleding die lang meegaat, koop regionale en/of biologische producten en probeer jezelf ook te bevrijden van een al te strenge spaarmentaliteit. Want zo kan zelfs sparen uiteindelijk leiden tot een minder vrij gevoel.