Hoogste spaarrente » Sparen in het buitenland

In Nederland ontvang je vrijwel geen rente meer op je spaargeld. Vrij opneembaar sparen, depositosparen – hoger dan een aantal tienden van een procent wordt de rente niet. Tijd om eens over de landsgrenzen te kijken en sparen en spaarrentes in het buitenland te vergelijken

Geïnteresseerd in sparen in het buitenland? Dan heb je waarschijnlijk een aantal vragen. Op deze pagina beantwoorden we alvast de volgende vragen voor je:

Laten er bij het begin beginnen.

Kan je als Nederlander wel internationaal sparen?

Ja, als Nederlandse spaarder kun je ook in het buitenland terecht. Althans, in principe. Binnen de EU hebben we vrij verkeer van goederen. Net zoals een vrachtwagen de grens ongehinderd kan passeren, kan jouw spaargeld landsgrenzen ongehinderd overbruggen.

Verschillende voorwaarden en wetten maken het soms ingewikkeld om een bankrekening te openen in het buitenland. Zo krijg je bijvoorbeeld te maken met antwitwaswetgeving. De bank is vaak verplicht om te weten, met wie ze zaken doen. Hiervoor moet je je identificeren. Bij veel banken, is dit alleen op kantoor mogelijk. En dat gaat natuurlijk lastig.

Daarnaast stellen sommige banken als eis dat je een woonadres of belastingnummer moet hebben in het land van de vestiging. In dit geval, is het niet mogelijk om een rekening te openen.

Veel Nederlandse banken zijn ook in het buitenland actief. En in het buitenland bieden ze spaarders soms een hogere rente aan. Maar dit betekent niet, dat je de buitenlandse bankrekening ook eenvoudig in Nederland kunt openen. De Duitse ING-bank is bijvoorbeeld een ander bedrijf dan de Nederlandse ING-bank.

De meest logische en aantrekkelijke optie om in het buitenland te sparen, is via een online spaarbemiddelaar. Deze stroomlijnen het proces, voeren de identificatie door voor de bank en zorgen ervoor dat jij niet naar het buitenland hoeft te rijden om een rekening te openen.

Waar vind ik de hoogste spaarrentes in het buitenland?

In sommige landen ontvang je nog astronomische rentes. Soms tot wel 15 of 20 procent. Hoe is dat mogelijk?

Sommige banken zijn actief in landen met een instabiele valuta of een instabiel financieel systeem. Inflaties van tientallen procenten kunnen voorkomen. Hier kun je dan alleen een rekening openen in de lokale valuta. De koers van deze lokale valuta kan ieder moment instorten ten opzichte van de euro. Zodra je geld weer terug moet wisselen, verlies je dan flink.

Deze vorm van sparen heeft meer te maken met durfbeleggen dan met sparen. Als je stabiliteit wilt en een vast rendement, is het slim om je zoektocht te beperken tot de EU.

Slim sparen in euro, in de EU

Binnen de EU kun je rekeningen in euro openen. Zo krijg je niet te maken met koersschommelingen. Daarnaast geniet je binnen de EU garanties over je spaargeld. Daarover later meer.
Dus, waar vind je de hoogste veilige rente? Op het moment kun je als Nederlandse spaarder rentes tot 1,5% vinden bij Raisin. Rentes vanaf 1% per jaar op deposito’s met een looptijd van een aantal jaar kun je bijvoorbeeld vinden in Tsjechië, Italië en Estland. Maar ook in België vind je nog rentes die een stuk hoger liggen dan bij ons.

Hoe zit het met belasting op spaargeld in het buitenland?

Waarom sparen in het buitenland, als je voor een paar honderd euro per jaar uren bezig bent met je belastingaangifte? Misschien klinkt dit bekend, maar niets is minder waar. Eigenlijk is spaargeld in het buitenland aanhouden belastingtechnisch gezien helemaal niet ingewikkeld.

Uiteindelijk zijn er twee soorten belasting waar je mee te maken kunt krijgen. Aan de ene kant, moet je belasting betalen in Nederland. Aan de andere kant, kan het zijn dat je belasting moet betalen in het buitenland. Dit hangt af van het land waar je nieuwe buitenlandse bank in gevestigd is.

Je kunt niet belastingvrij sparen in het buitenland, omdat je verplicht bent de tegoeden op te geven bij je belastingaangifte. Doe je dit niet, dan ben je aan het frauderen. Daarnaast wisselen veel landen ook gegevens met Nederland uit over spaartegoeden.

Allereerst gaan we in op de belasting die je in Nederland moet betalen.

Belasting op buitenland spaargeld in Nederland

Je kunt natuurlijk geen spaargeld in het buitenland parkeren om de Nederlandse spaartaks (officieel: vermogensrendementsheffing) te omzeilen. Je moet je spaartegoeden in het buitenland optellen bij je vermogen in Nederland. 

Hier trek je vervolgens de vrijstellingsgrens van € 50.000 (fiscale partners: € 100.000) vanaf, en je schulden die boven de schuldendrempel uitkomen. Als je nu nog een positief bedrag overhebt, ga je belasting betalen.

Maakt het dan nog uit, dat je een hoger rendement (hogere rente) behaalt op je spaarrekening in het buitenland? De Belastingdienst hanteert een fictief rendement. Het werkelijke rendement, dus het geld dat je verdient op je beleggingen en spaargeld, maakt verder niets uit.

Je hoeft dus niets bijzonders te doen bij je belastingopgave in Nederland. Je buitenlandse spaarrekening behandel je op precies dezelfde manier als je spaarrekening bij een Nederlandse bank.

Belasting op spaargeld in het buitenland

Als je al belasting betaalt in Nederland, moet je dan ook nog afrekenen in het buitenland? Hier wordt de situatie iets ingewikkelder. Je hoeft natuurlijk geen inkomsten- of vermogensbelasting te betalen in het buitenland als je daar niet woont en/of werkt. Het kan wel zijn, dat je belasting betaalt over het rendement dat je in het buitenland behaalt. Dit is de zogenaamde bronbelasting.

Ieder land heeft andere regels omtrent bronbelasting. Nederland heft bijvoorbeeld geen bronbelasting over spaarrekeningen die buitenlanders op naam van niet belastingplichtige buitenlanders. Ook andere EU-landen, zoals bijvoorbeeld Estland, Frankrijk, Luxemburg en Italië, heffen geen bronbelasting.

Als je gaat sparen in Ierland, Polen of Tsjechië, bijvoorbeeld, krijg je wel te maken met bronbelasting. Nederland heeft echter afspraken gemaakt met deze landen, om dubbele belasting te voorkomen. Verreweg de meeste landen vereisen slechts een verklaring, waarna de bronbelasting verlaagd wordt naar 0%.

Lees hier een handig overzicht van bronbelasting in de EU.

Is sparen in het buitenland veilig?

Je werkt hard om je geld opzij te zetten. Dan wil je natuurlijk zeker weten dat je spaargeld veilig is. Nederlandse banken genieten veel vertrouwen bij Nederlandse spaarders. Is het dan wel zo verstandig om je geld bij een relatief onbekende buitenlandse bank te parkeren?

Ook het Icesave-debacle heeft een vervelende nasmaak achtergelaten bij spaarders. De bank beloofde rentes tot maar liefst 5%. Na het faillissement, bleven veel spaarders lang in onzekerheid over hun spaargeld.

Sparen in het buitenland is niet altijd veilig. Als banken aan bepaalde voorwaarden voldoen, kun je het risico tot een minimum beperken. Wat is nu een veilige, buitenlandse bank? Een veilige spaarrekening in het buitenland voldoet aan de volgende eisen:

• De bank is erkend en gevestigd in de EU

De EU is een financieel en economisch stabiele regio. Maar dit is niet de enige reden waarom sparen in de EU veiliger is dan sparen in andere landen. Om spaartegoeden (dus ook op depositorekeningen) van spaarders te beschermen, hanteren alle lidstaten van de EU een depositogarantiestelsel.

De depositogarantiestelsels hebben geharmoniseerde regels in de EU. Zo zijn bijvoorbeeld alle banktegoeden van privéspaarders tot € 100.000 per klant en bank gedekt. Kan een bank zijn verplichtingen niet meer nakomen? Dan worden de financiële reserves van het stelsel aangesproken en spaarders volledig gecompenseerd. Binnen een aantal weken al.

• De bankrekening is in euro

In sommige landen kun je exorbitante rentes vinden. Maar dan alleen als je geld opzijzet in de lokale valuta. En dit is natuurlijk problematisch, zodra de lokale valuta in waarde daalt ten opzichte van de euro. Met een beetje pech, verliest je geld tientallen procenten in waarde. Uiteindelijk moet je het geld namelijk weer wisselen.

• Volg je instinct

Verwacht als spaarder geen gouden bergen. Er is veel geld in omloop, en de rentes van de centrale banken zijn overal laag. Een spaarrekening met een rente van 5%? Dat is niet logisch, betrouwbare banken kunnen elders goedkoper aan geld komen.

Loop dus altijd goed na of de aanbieder en het spaarproduct betrouwbaar zijn. Bekijk beoordelingen van andere spaarders en laat je geen oor aannaaien.

Samenvatting

In het buitenland kun je als spaarder nog aantrekkelijkere rentes vinden dan in Nederland. Toch is het niet altijd eenvoudig om een spaarrekening te openen. Veel banken hanteren eisen. De meest gemakkelijker manier om een spaarrekening in het buitenland te openen, is via een online spaarbemiddelaar.

Als je in het buitenland gaat sparen, moet je goed nalopen hoe het zit met de bronbelasting. Deze draag je soms af in het land waarin je spaart. In Nederland geef je de tegoeden gewoon aan in Box 3 van je belastingopgave.

Als je in het buitenland gaat sparen, is het goed om risico’s te vermijden. Zorg er dus altijd voor dat je bank in een EU-land gevestigd is. Daarnaast is het verstandig als al je tegoeden bij die bank samen niet boven het dekkingsbedrag van het depositogarantiestelsel (€ 100.000) uitkomt.

Rekeningen die niet in euro aangeboden worden zijn niet aan te bevelen, vanwege mogelijk waardeverlies door valutaschommelingen. Over het algemeen geldt: “als iets te goed klinkt om waar te zijn (exorbitante rentes), dan is het dat ook”. In dit geval, heeft de bank waarschijnlijk iets te verbergen.