Wil je eerder stoppen met werken? Maar weet je niet of dat in jouw geval mogelijk is? En hoeveel geld je daarvoor nodig hebt? Het hangt sterk af van je persoonlijke financiële wensen of jij eerder kunt stoppen met werken.

Lees in dit artikel meer over de kosten van eerder stoppen met werken en hoeveel geld je nodig hebt om te kunnen rentenieren.

Kan ik eerder stoppen met werken?

Iedereen kan op elk moment besluiten om te stoppen met werken en dan te rentenieren. Dit zou je in principe al op je 40e of 50e kunnen doen, maar dan moet je er wel de financiële mogelijkheden voor hebben. Hoeveel geld je exact nodig hebt, is voor iedereen persoonlijk. Afhankelijk van je inkomen en voorkeuren kun je wel berekenen of het voor jou haalbaar is.

Wil je bijvoorbeeld je pensioenuitkeringen al voordat je de AOW-leeftijd bereikt in laten gaan? Dan zijn daar een aantal regels aan verbonden. Het hangt er bijvoorbeeld van af of je 2 jaar of 10 jaar eerder wilt stoppen met werken. De voorwaarden lees je na in ons artikel over eerder met pensioen gaan.

Je kunt er ook voor kiezen om je pensioenuitkeringen nog niet te laten ingaan, maar dan zul je behoorlijk wat vermogen moeten hebben om voldoende inkomen te hebben om van rond te kunnen komen. Hoeveel je dan moet sparen, is ook sterk afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Je zult in ieder geval een flinke som spaargeld nodig hebben als je eerder wilt stoppen met werken. Zelfs als je bijvoorbeeld je koopwoning volledig hebt afbetaald, heb je vele tienduizenden euro’s nodig om de periode tot aan je AOW te overbruggen.Als jouw situatie aan bepaalde voorwaarden voldoet, is het mogelijk dat je in aanmerking komt voor een overbruggingsuitkering om het AOW-gat te vullen. Omdat de AOW-leeftijd steeds verder opschuift, heeft de overheid deze tijdelijke regeling ingesteld. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank lees je meer over de voorwaarden.

Wat zijn de gevolgen van eerder stoppen met werken?

Als je eerder wilt stoppen met werken, heeft dit gevolgen voor je pensioenopbouw. Het heeft geen gevolgen voor de opbouw van je AOW (pijler 1). Als je in Nederland blijft wonen, blijf je nog AOW opbouwen tot je AOW-leeftijd.

Wil je wel in het buitenland gaan wonen? Dan heeft dit niet alleen gevolgen voor de opbouw van je AOW maar ook voor de manier waarop je pensioengeld belast wordt. Omdat je gebruik gaat maken van de voorzieningen in het land waar je gaat wonen, is het waarschijnlijk dat je pensioengeld in het buitenland belast wordt. Maar dit is ook van een aantal factoren afhankelijk; op de website van de Belastingdienst lees je hier meer over.

Zodra je volledig stopt met werken, zonder inkomen, bouw je geen werkgeverspensioen (pijler 2) meer op. Hierdoor worden de uitkeringen na je AOW-leeftijd gemiddeld lager. Als je stopt met werken en je besluit je pensioenuitkering(en) in te laten gaan voor je de AOW-leeftijd bereikt, zijn de uitkeringen nog lager.

Bovendien moet je er rekening mee houden dat je niet profiteert van de verlaagde belastingvoet die geldt nadat je de AOW-leeftijd bereikt. 

Ook kun je niet meer profiteren van de hypotheekrenteaftrek als je eerder stopt met werken. Omdat je situatie verandert, kan ook het recht op bepaalde toeslagen veranderen. Als je geen inkomen meer hebt uit werk nadat je met vervroegd pensioen bent gegaan, vervallen bijvoorbeeld ook heffingskortingen zoals de arbeidskorting en de inkomensafhankelijke combinatiekorting.

Wil je een lijfrente afkopen zodat je eerder kunt stoppen met werken? Houd er dan rekening mee dat je mogelijk een revisierente moet betalen. Deze boete van 20% wordt geheven over alle ingelegde pensioenbedragen die je eerder van de belasting afgetrokken hebt. Daarnaast betaal je over de uitkering eenmalig belasting in Box 1, tegen het normale tarief. Dus niet tegen het verlaagde AOW-tarief.

Houd ook in de gaten dat je, als je veel hebt gespaard om eerder met pensioen te gaan, boven de vrijstellingsgrens uit kan komen. Voor 2021 bedraagt deze € 50.000; voor 2022 € 50.650 (fiscale partners: het dubbele). Dan moet je vermogensrendementsheffing in Box 3 betalen.

Hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen met werken?

Het beantwoorden van deze vraag met een standaardbedrag dat voor iedereen geldt, is eigenlijk onmogelijk. De kosten hangen sterk af van je persoonlijke financiële wensen en wanneer je wilt stoppen met werken.

Wel kun je voor jezelf berekenen hoeveel geld je nodig hebt om eerder te stoppen met werken. Bereken eerst hoeveel je uitgaven per maand zullen zijn. Neem je vaste lasten mee in de berekening (woonlasten (zonder aftrek en toeslagen), boodschappen, verzekeringen) maar ook de kosten voor kleding, vrije tijd, reizen en andere uitgaven.

Als je je pensioenuitkeringen nog niet in wilt laten gaan voordat je de AOW-leeftijd bereikt, zul je minimaal het berekende bedrag voor je uitgaven × het aantal maanden × het aantal jaar bij elkaar moeten sparen.

Je hebt bijvoorbeeld berekend dat je € 3000 per maand tot je beschikking moet hebben om goed van rond te kunnen komen en je wilt graag 5 jaar eerder stoppen met werken.

Dan zul je dus minimaal € 3000 × 12 × 5 = € 180.000 bij elkaar moeten sparen. Bij dit bedrag houden we nog geen rekening met de inflatie en de spaartaks die je moet betalen. Door inflatie wordt je geld ieder jaar minder waard. Dus als je nu begint met sparen om over 25 jaar eerder te stoppen met werken, moet je hier ook rekening mee houden.

In bovenstaand – sterk versimpeld – voorbeeld, hebben we het over het bedrag dat je bij elkaar moet sparen om de periode tot aan je AOW-leeftijd te overbruggen. Je houdt je opgebouwde vermogen dus niet in stand.

Van rentenieren is eigenlijk pas sprake als je kunt leven van het rendement op je vermogen. Je opgebouwde vermogen blijft dan dus intact. Om dit te bewerkstelligen zul je naast een flinke som geld, een hoog rendement moeten behalen over je spaargeld. En ook dan heb je te maken met de inflatie en de vermogensrendementsheffing.

Stel je wilt bijvoorbeeld rentenieren met 1 miljoen en jezelf per jaar € 50.000 uit kunnen keren, oftewel 5%. Als je grofweg rekent met de gemiddelde vermogensbelasting over dit bedrag, kun je uitgaan van ongeveer 1,5%. Tel daar nog een inflatiepercentage van 2% bij op en je zult minimaal een jaarlijks rendement moeten halen van 8,5% om te kunnen rentenieren met 1 miljoen.

Zonder beleggen is rentenieren op deze manier vrijwel onmogelijk, maar je loopt risico’s en je kunt veel geld verliezen. Sparen blijft vanwege de veiligheid en het zekere rendement de basis van iedere verstandige financiële planning.

Helaas zijn de rentes in Nederland momenteel historisch laag. Het kan dan ook slim zijn om naar spaarrekeningen in het buitenland te kijken als je extra geld wilt sparen om eerder te kunnen stoppen met werken en te leven van je spaargeld tot je pensioen.

Eerder stoppen met werken – samengevat

Vooral voor mensen die niet genoeg AOW en werkgeverspensioen opbouwen, zoals bijvoorbeeld zzp’ers, is het van Als je eerder wilt stoppen met werken, heeft dit consequenties voor je pensioenopbouw en pensioenuitkeringen. Je zult de periode totdat je de AOW-leeftijd bereikt, moeten kunnen overbruggen. Eerder stoppen met werken zonder een flinke som spaargeld is daarom vrijwel onmogelijk. Begin daarom op tijd met sparen!