Aflossen of sparen? Los alleen af als je aan deze drie voorwaarden voldoet

Lage spaarrentes maken het aflossen van je hypotheek een aantrekkelijk alternatief. Vooral huizenbezitters met een oudere, niet-variabele hypotheek betalen ieder jaar een veelvoud aan de rente die ze ontvangen op hun spaargeld aan hypotheeklasten. Toch is aflossen niet altijd een goed idee. Vooral omdat overwaarde op je stulpje niet direct vertaald kan worden naar geld in je portemonnee. Twijfel je over aflossen? Als je aan de volgende drie voorwaarden voldoet, is het misschien het overwegen waard.

Voorwaarde 1: Je hypotheeklasten zijn hoger dan het rendement op je spaargeld

Allereerst moet de rentevoet op je hypotheek hoger zijn dan de rente die je op je spaargeld ontvangt. Dat zal voor vrijwel alle Nederlanders van toepassing zijn. Vergeet alleen niet, dat je ook profiteert van je hypotheeklasten, in de vorm van een hypotheekrenteaftrek. Een lagere hypotheekrente betekent ook een lagere aftrek in Box 1. Zo kan de uiteindelijke besparing per maand lager uitvallen dan je denkt.

Voorwaarde 2: Je weet dat grote bedragen slechts een kleine maandelijkse werking hebben

Stel je hebt € 5000 op een spaarrekening staan en dit geld levert niets op. Als je dit bedrag gebruikt om je hypotheek af te lossen met een rente van 2,9%, bespaar je iedere maand ongeveer € 12. Omdat je het rentebedrag niet meer in Box 1 af kunt trekken, gaat hier nog eens vier of vijf euro vanaf. Is het inleggen van maar liefst € 5000 voor een besparing van nog geen tientje per maand de moeite waard? Dat moet je voor jezelf beslissen. Het levert op de lange termijn weliswaar een netto besparing op, maar misschien heb je het bedrag toch liever op je rekening staan om er iets leuks van te doen?

	Hypotheekrente van 2,0%	Hypotheekrente van 3,0%	Hypotheekrente van 4,0%	Hypotheekrente van 5,0%
Aflosbedrag: € 5000	€ 5	€ 7	€ 10	€ 12
Aflosbedrag: € 10.000	€ 10	€ 14	€ 19	€ 24
Aflosbedrag: € 20.000	€ 19	€ 29	€ 38	€ 48
Aflosbedrag: € 50.000	€ 48	€ 71	€ 95	€ 119

Voorwaarde 3: Je kunt het aflosbedrag ook echt missen

Aflossen is het injecteren van geld in stenen. In financiële termen: je maakt van een zeer liquide geldmiddel, spaargeld, een minder liquide middel, vastgoed. Je plukt weliswaar iedere maand de vruchten van een lagere hypotheekrente, maar kunt het ingelegde bedrag pas weer liquide maken zodra je de woning verkoopt. En dat gaat op korte termijn niet zo makkelijk.

Zorg er daarom voor dat je het spaargeld dat je investeert in je woning ook echt kunt missen. Veel potjes, zoals een appeltje voor de dorst, spaarpotje voor je (klein)kind of apart bedrag voor een (wereld)reis zijn hier niet voor geschikt. Voor deze potjes kun je beter op zoek gaan naar een spaarrekening of termijndeposito waar je wel nog rente op ontvangt.