Hoogste spaarrente » Kennisbank » Wat is spaarrente?

Leestijd: 5 minutes

Rentes zijn en blijven de hoeksteen van alle investeringsstrategieën. Spaarders weten namelijk dat ze een vast rendement ontvangen op hun geld en altijd bij het geld kunnen als ze het nodig hebben. Simpel gesteld, zorgen spaarrentes ervoor dat het geld van spaarders (investeerders) regelmatig groeit – zonder dat ze hier verder iets voor te hoeven doen.

Waarschijnlijk heb je een paar vragen over de rente. Zoals, waarom is de rente zo laag? We gaan in dit artikel in op deze en de volgende vragen:

Zowel spaarrekeningen als ook depositorekeningen zijn relatief veilige investeringsvormen. Ondanks de lage spaarrentes. Dit valt niet bepaald te zeggen voor speculatieve investeringsvormen zoals aandelen: de mogelijke winsten zijn weliswaar hoger, maar dit gaat ook gepaard met een hoger risico.

Waarom is het spaarboekje niet meer de moeite waard?

Een paar jaar geleden werd sparen nog gezien als de meest aantrekkelijke investeringsvorm. En sparen was ook verreweg de meest populaire manier om geld opzij te zetten. Vanwege de bijzonder lage spaarrentes – en dus het geringe rendement op spaargeld – beginnen ook trouwe spaarders meer en meer op zoek te gaan naar alternatieven.

Spaarders die geen zin hebben in speculatieve investeringen en toch een aantrekkelijk rendement willen ontvangen, zetten hun geld vaak opzij op depositorekeningen. Om de beste spaaroptie te vinden, moet je echter meer doen dan enkel de rentes vergelijken. Want de beste spaarrente en de ontwikkeling van het rendement is niet het enige belangrijke.

De beste spaarrentes – spaarproducten en rente op rente

Bij het kiezen van een spaarvorm, houd je rekening met verschillende factoren – zoals de voorwaarden van de banken. Maar doorslaggevend blijft ook hoeveel geld je opzij wilt zetten: depositorekeningen kun je niet openen zonder een minimumbedrag te storten.

Voor spaarrekeningen geldt deze voorwaarde doorgaans niet. Als je jouw geld dus voor een langere periode kunt missen, is een depositorekening een aantrekkelijkere optie. Zo ontvang je nog een hogere rente.

De looptijd van depositorekeningen staat vast – van enkele maanden tot tien jaar of langer. Ook de rente die je gedurende de gehele looptijd ontvangt, verandert niet. Houd er wel rekening mee, dat je geen toegang hebt tot je spaargeld op een depositorekening tijdens deze looptijd. Soms kun je het geld wel opnemen, maar dan verlies je alle opgebouwde rente en/of betaal je een boete.

De spaarrentes op spaarrekeningen worden daarentegen aangepast aan de marktsituatie. Daarvoor houd je aan de andere kant altijd de volledige controle over je geld. Heb je een depositorekening? Dan ontving je altijd een hogere rente bij langere looptijden. Wordt de rente tussentijds bijgeschreven op je rekening? Dan profiteer je ook nog eens van het rente-op-rente-effect.

Rente op rente is de rente die je ontvangt op rente die al bijgeschreven werd. Bij maandelijkse uitkering van de rente, bijvoorbeeld, groeit je vermogen iedere maand exponentieel. De rente die al bijgeschreven werd, wordt namelijk bij je kapitaal gerekend en over dit nieuwe bedrag ontvang je vervolgens het afgesproken rentepercentage.

Dit effect maakt vooral een groot verschil bij een hogere rente. Bij de huidige spaarrentes, is het rente-op-rente-effect helaas niet bijzonder groot. Het maakt dan ook niet zoveel uit of de rente maandelijks of bijvoorbeeld jaarlijks bijgeschreven wordt.

Hoe komt het spaarrenteniveau tot stand

De hoogte van de huidige spaarrentes – of de rentevoet – is gebaseerd op een klassiek principe van marktwerking: vraag en aanbod. Zodra er meer vraag is naar kredieten, is er minder geld op de markt beschikbaar. Hierdoor wordt geld duurder en stijgen de rentes. Dalen de rentes? Dan duidt dit aan dat er minder vraag bestaat naar kredieten.

Daarnaast heeft de Europese Centrale Bank (ECB) ook bepaalde financiële instrumenten, zoals de referentierente. Hiermee beïnvloedt de centrale bank de ontwikkeling van de rentes. Bijvoorbeeld om prijzen te stabiliseren of de economie te stimuleren.

Sterke schommelingen in de ontwikkeling van de spaarrentes, hangen voornamelijk samen met schommelingen in de ontwikkeling van inflatie. Er bestaat namelijk een parallel tussen de rentes op de kapitaalmarkt en het inflatieniveau.

Het verschil hiertussen, noemen we de reële rente. Dit is de rente die je overhoudt na aftrek van inflatie. Deze reële rente is direct ook het eigenlijke rendement dat investeerders, uitlenende partijen of spaarders behalen.

Spaarrentes in het buitenland

Ben je op zoek naar spaarrentes die wel nog de moeite waard zijn? Dan kun je ook eens over de grens kijken. In beginsel is je geld opzijzetten in het buitenland een veelbelovend alternatief. Dit geldt ook voor de landen binnen de EU. Zelfs in landen die ook de euro gebruiken, vind je verschillende voorwaarden op spaarrekeningen en depositorekeningen.

De spaarrente kan in het buitenland vele procenten hoger uitvallen dan bij ons. Maar dit is niet altijd even veilig. Banken in Zuid-Amerika, bijvoorbeeld, bieden vaak zelfs rentes met dubbele cijfers aan. Het probleem is dat de inflatie in deze landen dan ook heel hoog is. Daarnaast geniet je niet van de veiligheid van een depositogarantiestelsel.

Binnen de EU zijn afspraken gemaakt over het beschermen van spaargeld. Dankzij geharmoniseerde wetgeving, geniet je geld in andere EU-landen in beginsel dezelfde bescherming als in Nederland. Dit betekent: tegoeden tot € 100.000 per rekeninghouder en bank worden gegarandeerd.

Kosten van een spaarrekening

Het openen van een rekening zou gratis moeten zijn. Slechts in zeer uitzonderlijke gevallen brengen banken kosten in rekening voor het openen van een spaarproduct. Sommige aanbieders kiezen er zelfs voor om nieuwe klanten te lokken met een premie voor het wisselen van spaarrekening.

Rentevoet op sparen

De hoogte van de rente is de belangrijkste eigenschap bij het vergelijken van spaarrekeningen en depositorekeningen. Het is natuurlijk de rente die de grootste invloed heeft op het uiteindelijke rendement. Houd er wel rekening mee, dat rentes alleen correct met elkaar vergeleken kunnen worden als je dezelfde looptijd en hetzelfde inlegbedrag neemt.

Over het algemeen, is het echter zo, dat je bij depositorekeningen met een langere looptijd een hogere rente zou moeten ontvangen. Bij sommige van deze rekeningen krijg je wel te maken met een hoger minimum inlegbedrag.

Renteuitkering op een spaarrekening/depositorekening

Het uiteindelijke rendement hangt ook af van het moment waarop de rente uitgekeerd wordt op je rekening. Op de markt vind je aanbiedingen met rente-uitkering per jaar, halfjaar, kwartaal of zelfs maand. Hoe korter deze cyclus, hoe hoger de rente op rente die je hiermee kunt vergaren.

Zoals eerder gezegd, is dit verschil bij rentes tot een paar procent eerder minimaal.

Looptijden van spaarrekeningen

Een ander belangrijk criterium is de minimum looptijd. Spaarrekeningen hebben geen minimum looptijd. Bij deposito’s loopt de minimumtermijn doorgaans uiteen van zes maanden tot wel twintig jaar. Bij het vergelijken van deposito’s is het dus belangrijk om hier rekening mee te houden.

Spaarrente samengevat

Sparen is de hoeksteen van onze financiële planning. Helaas is de spaarrente al een tijdje niet meer de moeite waard. In het buitenland ontvang je nog een hogere rente. Niet alleen de rente is belangrijk bij het vergelijken van spaarrentes. Ook de voorwaarden, valuta van de rekening, looptijd en meer maken een groot verschil. Rente op rente is vooral interessant bij hoge rentes van minstens een paar procent.