Leningen zijn een blok aan je been. Misschien heb je wel een lening afgesloten voor een goede reden, maar de meeste mensen zijn schulden liever kwijt dan rijk. Door een bestaande lening over te sluiten of leningen samen te voegen kom je weliswaar niet van de schuld af, maar kun je wel je lasten verlagen en/of een beter overzicht krijgen.

In dit artikel beantwoorden we de volgende vragen die je misschien hebt over het oversluiten van je lening:

Wat betekent het oversluiten van een lening?

Als je een bestaande lening omzet, vraag je een nieuwe kredietverstrekker om je oude krediet af te betalen. Een uitlenende partij lost een schuld bij een andere partij voor jou af. Dit levert weliswaar niet direct winst op voor jou, je staat immers voor hetzelfde bedrag in het krijt bij een nieuwe kredietverstrekker, maar het kan wel voordelig voor je uitpakken.

Bij de nieuwe lening kun je namelijk profiteren van gunstigere voorwaarden. Dit kan een langere of juist kortere looptijd zijn, maar vooral ook een lagere maandelijkse of jaarlijkse rente. Ook kiezen sommige mensen ervoor om verschillende uitstaande leningen gezamenlijk af te laten lossen. Dan hebben ze nog maar één openstaande lening. Dit is gemakkelijker en overzichtelijker.

Hoe werkt het oversluiten van een lening?

Als je een krediet over wil sluiten, is stap één het vinden van een nieuwe kredietverstrekker. Je kunt een offerte aanvragen en bij je verzoek aangeven dat je graag direct je oude leningen af wil laten betalen. Vervolgens krijg je een aanbod, dat je kunt accepteren of naast je neer kunt leggen als de voorwaarden niet voordelig genoeg zijn.

Een andere optie is om het geld direct zelf te lenen en op je rekening over te laten boeken. Dan kun je dit geld gebruiken om de lening af te lossen bij je leningverstrekker. Het is wel de vraag of een kredietverstrekker, die inzicht heeft in je leningen bij de BKR, jou zomaar een bedrag uitleent als je nog leningen open hebt staan. Directe oversluiting is vrijwel altijd een logischere optie.

Je kunt overigens ook je lening(en) oversluiten en direct geld lenen. Zolang de kredietverstrekker akkoord gaat natuurlijk. Er zijn geen regels die dit verbieden en met een goede BKR-registratie is dit zeker niet onmogelijk.

Een lening oversluiten – waar moet je rekening mee houden?

Allereerst moet je bij het oversluiten van een krediet natuurlijk bekijken of het überhaupt wel loont. Lees zeer secuur de voorwaarden door. Sommige kredietverstrekkers lokken namelijk met lage startrentes, die later hoger worden. Ook bij variabele rentes moet je je achter de oren krabben. Wie weet hoe die zich later ontwikkelen?

Vraag dus direct een krediet aan bij verschillende aanbieders en vergelijk de offertes. Vraag advies van iemand in je omgeving die veel verstand heeft van financiën of lees (online) beoordelingen van de kredietverstrekker.

Soms is het moeilijk om verschillende leningen te vergelijken. Wat is nu eigenlijk beter: een looptijd van 60 maanden met 4% rente of een looptijd van 72 maanden met 3,8% rente? Bij de eerste ben je eerder schuldenvrij, bij de laatste heb je lagere maandlasten. Bedenk goed wat je wil bereiken met oversluiten voordat je een beslissing maakt.

Dan nog een laatste punt: doorlopende kredieten (zoals rood staan op een creditcard/bankrekening) kun je doorgaans zonder boete aflossen. Niet alle persoonlijke leningen geven je dezelfde vrijheid. Als je een boete moet betalen bij oversluiten, zal dit een hoger geleend bedrag betekenen.

Kan ik alle leningen oversluiten?

Op zich wel. Vrijwel alle leningen – persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, zelfs hypotheekschulden – kun je oversluiten. Soms zijn de voorwaarden voor vroegtijdige beëindiging echter zo ongunstig dat je alsnog tot op zekere hoogte vastzit aan je lening.

Bij het oversluiten van je hypotheek moet je wel goed opletten. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je nieuwe hypotheek belastingnadelen met zich meebrengt. Bespreek het overzetten van je hypotheek altijd met een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Rekenvoorbeelden – hoeveel kun je besparen?

Je kunt online verschillende tools vinden die je direct laten zien hoeveel je kunt besparen per maand en in totaal. Hieronder vind je ter oriëntatie een matrix met de voordelen en nadelen van verschillende looptijden en rentepercentages. Gebruik de voorbeelden om te berekenen hoe een lening oversluiten voor jou uitpakt.

Het oriëntatiebedrag is een lening van € 20.000, met een vast aflosbedrag per maand, zonder rente op rente. Links staat de oorspronkelijke lening, boven de nieuwe lening.

	Looptijd van 24 maanden, rentepercentage 6%	Looptijd van 36 maanden, rentepercentage 5,5%	Looptijd van 48 maanden, rentepercentage 5%	Looptijd van 60 maanden, rentepercentage 4,5%
Looptijd van 24 maanden, rentepercentage 6%	n.v.t.	Per maand: - € 286 In totaal: + € 900	Per maand: - € 433 In totaal: + € 1600	Per maand: - € 525 In totaal: + € 2100
Looptijd van 36 maanden, rentepercentage 5,5%	Per maand: + € 286 In totaal: - € 900	n.v.t.	Per maand: - € 147 In totaal: + € 700	Per maand: - € 239 In totaal: + € 1200
Looptijd van 48 maanden, rentepercentage 5%	Per maand: + € 433 In totaal: - € 1600	Per maand: + € 147 In totaal: - € 700	n.v.t.	Per maand: - € 92 In totaal: + € 500
Looptijd van 60 maanden, rentepercentage 4,5%	Per maand: + € 525 In totaal: - € 2100	Per maand: + € 239 In totaal: - € 1200	Per maand: + € 92 In totaal: - € 500	n.v.t.

Ook meer te weten komen over de spaartaks?

Samengevat – lening oversluiten

Je kunt een (te dure) lening overzetten of leningen samenvoegen om geld te besparen en/of een beter overzicht te krijgen. Vrijwel alle kredieten kunnen overgesloten worden. Vergelijk de voorwaarden van de nieuwe lening, voor de gehele looptijd. Het kan zijn dat je te maken krijgt met een boete indien je jouw oude krediet vervroegd aflost.