Als je geld wilt lenen voor een verbouwing of nieuwe auto, vraag je je misschien af hoeveel je maximaal kunt lenen. Kredietverstrekkers hebben verschillende gegevens nodig om jouw leencapaciteit te berekenen maar je kunt ook zelf alvast berekenen wat je maximaal kunt lenen. Houd hierbij wel in je achterhoofd dat lenen altijd geld kost en dat maximaal lenen niet altijd nodig is. 

Om je meer inzicht in je financiële situatie en leencapaciteit te geven, beantwoorden we in dit artikel de volgende vragen:

Wat is mijn leendoel en welke leenvorm hoort daarbij?

Ten eerste is het van belang te definiëren voor welk doel jij geld wilt lenen. Je leendoel is ook voor de kredietverstrekker van belang bij het bepalen van je maximale lening.

Wil je bijvoorbeeld een nieuwe auto of caravan aanschaffen of heb je geld nodig voor een verbouwing? Dan zou je ervoor kunnen kiezen om je verbouwing te financieren door je hypotheek over te sluiten waarvoor je doorgaans een lagere rente betaalt dan met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Je leendoel is ook van belang bij het kiezen van het soort lening dat je wilt afsluiten voor een eenmalige grote uitgave. Bij de aanschaf van een nieuwe auto is een persoonlijke lening bijvoorbeeld geschikter dan een doorlopend krediet omdat je bij een persoonlijke lening het geld direct op je lening gestort krijgt. Maar een doorlopend krediet kan juist weer geschikter zijn als je meer flexibiliteit wilt.

Welke gegevens zijn belangrijk bij een maximale lening?

Als je een lening aanvraagt bij de bank of een andere kredietverstrekker, bepalen kredietverstrekkers hoeveel je maximaal kunt lenen. Ze controleren hiervoor de volgende gegevens: 

• Je inkomen
• De samenstelling van je huishouden
• Je woonlasten
• Andere leningen die je hebt lopen en of je in het verleden altijd op tijd betaald hebt. Hiervoor worden je gegevens gecontroleerd bij Bureau Krediet Registratie.
• Je andere financiële verplichtingen

Op basis van deze gegevens bepaalt de kredietverstrekker welke maandlasten jij kunt dragen zonder in financiële problemen te komen. De uitkomst kan per kredietverstrekker verschillen. Ga dus niet over één nacht ijs voordat je een lening afsluit en vergelijk verschillende aanbieders.

Hoeveel geld kan ik lenen?

Hoeveel jij maximaal kunt lenen, wordt berekend aan de hand van de volgende formule:

Leencapaciteit = netto inkomen -/- lasten -/- leennorm

Je geeft je netto inkomen en vaste lasten door aan de kredietverstrekker. De leennorm is het bedrag dat je minimaal per maand moet overhouden om van te leven. De leennorm wordt berekend aan de hand van de volgende formule:

Leennorm = basisnorm + (opslagpercentage * (inkomen -/- minimuminkomen))

De basisnorm en het opslagpercentage worden elk jaar door de Vereniging van Financieringsondernemingen vastgelegd om te voorkomen dat mensen een lening afsluiten die ze niet kunnen aflossen. Voor 2021 zijn de basisnorm, het opslagpercentage en het minimuminkomen als volgt:

	Alleenstaand	Alleenstaand met kinderen	Paar zonder kinderen	Paar met kinderen
Basisnorm Huurders	€ 1071	€ 1732	€ 1562	€ 2030
Basisnorm Eigenwoning-bezitters	€ 1181	€ 1842	€ 1673	€ 2140
Opslagpercentage	15%	12,5%	12,5%	10%
Minimuminkomen	€ 1523	€ 1523	€ 1523	€ 1523

Dit lijkt allemaal misschien best ingewikkeld, daarom geven we hieronder een rekenvoorbeeld om de bovenstaande formules te verduidelijken.

Rekenvoorbeeld maximale leencapaciteit

Marie woont alleen in een huurhuis en heeft een netto inkomen van € 2500. Hoeveel kan zij maximaal lenen? Eerst wordt de leennorm berekend aan de hand van de voor haar geldende basisnorm voor huurders: € 1071 en het opslagpercentage: 15%.

Leennorm = € 1071 + (15% * (€ 2500/€ 1523)) = € 1071,25

Dit bedrag moet Marie elke maand minimaal overhouden. Voor het berekenen van de leencapaciteit vullen we haar vaste maandlasten in. Ze betaalt elke maand haar studieschuld van € 100 af en haar auto kost haar € 250 per maand. Haar woonlasten zijn € 800 per maand.

Leencapaciteit = € 2500 -/- € 100 -/- € 250 -/- € 800 -/-€ 1071,25 = € 278,75

Een kredietverstrekker mag Marie maximaal 50 keer haar leencapaciteit lenen, wat dus neerkomt op een maximaal leenbedrag van € 13.937,50.

Meer weten over verschillende soorten spaarrekeningen? Klik op één van de onderstaande infocards

Samengevat – Lening berekenen

Hoeveel jij maximaal kunt lenen is afhankelijk van een aantal factoren: je inkomen, de samenstelling van je huishouden, je woonlasten en andere financiële verplichtingen. Je kunt zelf je maximale leencapaciteit berekenen om meer inzicht te krijgen in je financiële situatie en of je de maandlasten daadwerkelijk kunt dragen. Als je besluit een lening aan te vragen, doe dit dan bij meerdere kredietverstrekkers omdat de bedragen en rentepercentages kunnen verschillen.