Hoe ga je te werk bij het aanvragen van een lening? Waar moet je goed op letten en waar vind je een betrouwbare kredietverstrekker? Met de stap-voor-stap handleiding op deze pagina weet je precies hoe je verstandig een lening aanvraagt bij een betrouwbare partij, tegen maandelijkse of jaarlijkse kosten die je ook daadwerkelijk kunt betalen.

Momenteel kun je dankzij de lage rente relatief goedkoop geld lenen, maar dat brengt ook weer een risico met zich mee. Aan de hand van de vragen en stappen hieronder vertellen we je alles wat je moet weten over het verstandig afsluiten van een lening.

Stap 1: Waarom wil je geld lenen?

Ga eerst bij jezelf na waarom je eigenlijk geld wilt lenen. Is lenen bij een financiële instelling echt de enige optie? Misschien kun je het benodigde bedrag ook wel via een onderhandse lening – zoals van je ouders, vrienden of andere familieleden – bij elkaar verzamelen? 

Misschien is het vervelend om te moeten vragen, maar als je het geld wat later terug kunt betalen, krijg je tenminste niet te maken met een negatieve registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Geld lenen is namelijk een stuk eenvoudiger en voordeliger zolang je nog geen negatieve registratie hebt bij het BKR.

Heb je wel al een registratie? Lees dan ons artikel over geld lenen met een BKR.

Stap 2: Hoeveel geld wil je lenen?

In de volgende stap bereken je hoeveel geld je eigenlijk precies wilt gaan lenen. Dit klinkt eenvoudiger dan het eigenlijk is. Als je geld wilt lenen voor een (nieuwe) auto, bijvoorbeeld, moet je niet alleen rekening houden met het aanschafbedrag. Er komen namelijk ook nieuwe maandelijkse kosten bij voor onderhoud en benzine/stroom.

Natuurlijk kan je in geval van nood eventueel nog bijlenen, maar bij een lager bijleenbedrag stijgt doorgaans de rente. Het is niet altijd een slecht idee om wat ruimer te meten.

Lees ook meer over lijfrentes:

Stap 3: Hoe hoog zijn de maandlasten die je kunt dragen?

Bereken vóórdat je een lening ook daadwerkelijk aanvraagt, hoeveel je iedere maand zou kunnen betalen. Het is goed om een limietbedrag vast te leggen. Zo kun je later een geschikte looptijd kiezen voor de afbetaling. En zo weet je van tevoren alvast waar je grens ligt en onderteken je geen offerte met voorwaarden die eigenlijk niet geschikt voor je zijn.

Aan de andere kant kun je ook een maximale looptijd vastleggen. Stel je wilt niet meer dan € 150 per maand afbetalen met een maximale looptijd van 48 maanden. Dan zal een offerte met een looptijd van 3 jaar en maandelijkse lasten van € 180 of van 5 jaar met maandelijkse lasten van € 110 niet bij je passen.

Als je later een lening vindt met de mogelijkheid om tussentijds (boetevrij) af te lossen, dan kun je natuurlijk wel de langere lening nemen. Vervolgens leg je de overgebleven € 40 iedere maand opzij en los je na een aantal jaar de lening in één keer af.

Stap 4: Hoe vergelijk je verschillende aanbieders?

Pas in stap 4 ga je over op het daadwerkelijke aanvragen van een lening. Allereerst raden wij je met klem aan om uitsluitend kredieten aan te vragen bij financiële instellingen met een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Zonder AFM-vergunning staat de dienstverlener niet onder toezicht; dit kan problemen opleveren.

Vervolgens kun je in principe twee dingen doen: een lening aanvragen bij je huisbank of online een lening aanvragen. Het voordeel van je huisbank: je hebt vaak al ruime ervaring opgedaan en kunt goed inschatten of de bank bij je past. Daarnaast krijg je mogelijk een meer persoonlijke service. Het nadeel is natuurlijk dat je niet de mogelijkheid hebt verschillende offertes te vergelijken.

Als je online offertes aanvraagt, is het ontzettend belangrijk om de voorwaarden van alle leningen goed door te nemen. Kun je tussentijds aflossen? Blijven de maandlasten stabiel of word je gelokt met een lage beginrente? Wat gebeurt er als je een keer te laat bent met aflossen? Los je ook daadwerkelijk af, of betaal je alleen maar rente iedere maand?

Zet alles dus goed op een rijtje en bekijk ook de verschillende aangeboden looptijden. Soms is er een enorm verschil in de rentepercentages van verschillende aanbieders, maar vaak liggen de rentes van verschillende banken en serieuze kredietverstrekkers niet bijzonder ver uit elkaar.

Weet je helemaal zeker dat je wilt lenen? Dan kun je door naar de laatste step. Weet je het nog niet helemaal zeker? Doe dan eens de Risicometer Lenen van het Nibud. Bij de experts van de Nederlandse huishoudfinanciën krijg je een inschatting van de gevaren die op de loer liggen in jouw geval.

Stap 5: Hoe sluit je daadwerkelijk een lening af?

Het uiteindelijke afsluiten van een lening is relatief eenvoudig. Je vult de definitieve offerte in van je bank of een andere financiële instelling en moet een aantal documenten meesturen. Als je nog geen klant bent van de kredietverstrekker, moet je daarnaast een kopie van je identiteitsbewijs en mogelijk een adresbewijs meesturen.

Samengevat – een lening aanvragen

Voordat je een lening aanvraagt, bedenk je eerst of je niet op een andere manier aan het benodigde geld kan komen. Bijvoorbeeld via een onderhandse lening van vrienden of familie. Bedenk vervolgens hoeveel je per maand kunt lenen en voor welke looptijd je een krediet wilt aanvragen. Daarna lees je de (verschillende) offerte(s) zeer goed door, en bekijk je bijvoorbeeld of je vroegtijdig af zou kunnen lossen. De aanvraag dien je uiteindelijk meestal schriftelijk in.