Geld lenen met een huis als onderpand
Het bekendste voorbeeld van een lening met een onderpand, is een hypotheek. Je huis is het onderpand voor de hypotheekverstrekker. Maar hoe werkt het als je overwaarde hebt op je woning en je deze overwaarde voor een verbouwing, als aanvulling op je pensioen of inkomen wilt gebruiken?
In dit artikel bespreken we de mogelijkheden om geld te lenen met een huis als onderpand en beantwoorden we de volgende vragen:
Hoe werkt geld lenen op basis van een onderpand?
Als je een hypotheek afsluit voor een huis dat je koopt, leen je geld op basis van een onderpand. Je huis is het onderpand voor de hypotheekverstrekker. Als jij je hypotheeklasten niet betaalt, heeft de hypotheekverstrekker het recht om de woning te verkopen.
Je kunt ook andere leningen afsluiten met een onderpand. Bijvoorbeeld een lening met een auto als onderpand bij de dealer, waarbij de dealer de auto op kan eisen als jij de lening niet meer afbetaalt. Of je kunt een onderpand geven bij een onderhandse lening van een familielid of vriend.
Vaak is het echter niet nodig een onderpand te geven voor een lening. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd. Hierbij gaat het dan bijvoorbeeld om een persoonlijke lening, doorlopend krediet, rood staan of kopen op afbetaling.
De spaartaks wordt berekend aan de hand van de grondslag sparen en beleggen. Lees meer over de grondslag in 2021 & 2022, met rekenvoorbeelden.
Kun je de overwaarde van de hypotheek als onderpand voor een lening gebruiken?
Het korte antwoord is ja, dat kan. Als je overwaarde hebt en je hypotheek oversluit, blijft je huis het onderpand. Maar het is niet altijd gezegd dat dit in jouw geval de meest gunstige optie is en er komt aardig wat bij kijken om dit te regelen. Laat je dus altijd adviseren door een hypotheekadviseur als je overweegt de overwaarde op je hypotheek als onderpand voor een lening te gebruiken.
Er bestaan verschillende mogelijkheden om de overwaarde van je huis te verzilveren zonder dat je daarvoor hoeft te verhuizen. Je kunt een opeethypotheek afsluiten, waarbij de lening gebaseerd wordt op de overwaarde van je huis. Dit is met name slim voor oudere huiseigenaren met een klein pensioen.
Als je een hoger inkomen hebt, kun je waarschijnlijk beter een gewone krediethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, daarover betaal je minder rente. Een andere mogelijkheid om de overwaarde op je woning uit te laten betalen, is het verhogen van je hypotheek.
Als je de overwaarde van de hypotheek als onderpand voor een lening wilt gebruiken, betaal je bijna altijd afsluit-, taxatie- en notariskosten. Bovendien zijn er risico’s verbonden aan bijvoorbeeld een opeethypotheek: als de waarde van je huis daalt of als de rentepercentages stijgen.
Het kan daarom in sommige gevallen voordeliger zijn een persoonlijke lening af te sluiten. Dit is bijvoorbeeld meestal het geval wanneer je de overwaarde van je woning wilt gebruiken voor een verbouwing, en de totale kosten van de verbouwing niet hoger zijn dan € 25.000. In ons artikel over geld lenen voor een verbouwing lees je hier meer over.
Wil je eerder stoppen met werken? Klik op één van onderstaande infocards
Is een lijfrenteverzekering hetzelfde als je pensioen? En wat zijn de voordelen en nadelen van een lijfrenteverzekering? Lees het in dit artikel.
Is banksparen voor je pensioen wat voor jou? In dit artikel lees je meer over de voordelen en nadelen van een bankspaarrekening.
Denk jij erover na om je lijfrente af te kopen? In veel gevallen krijg je dan te maken met naheffingen. Lees hier wat de gevolgen zijn bij het afkopen van een lijfrente.
Kun je een afbetaald huis als onderpand voor een lening gebruiken?
Als je overwaarde hebt, kun je ook op een afbetaald huis de hypotheek oversluiten waarbij de woning als onderpand voor een lening gebruikt wordt. Hierbij gelden dezelfde criteria als wanneer je een deel van de hypotheek hebt afgelost.
Vaak kun je een hoger bedrag lenen als je een groter deel van je hypotheek hebt afbetaald of als je huis helemaal is afbetaald. Het maximumbedrag wat je kunt lenen is onder andere afhankelijk van wat je huis op dat moment waard is en je leeftijd.
Ook aan het ‘opeten’ van je overwaarde zitten risico’s. Laat je goed voorlichten over de voor- en nadelen van het oversluiten van je hypotheek en laat doorrekenen wat het beste bij jouw situatie en wensen past, niet alleen voor je huidige situatie maar ook voor de toekomst.
Samengevat – Geld lenen met een huis als onderpand
Als je een hypotheek afsluit, is je huis het onderpand van de lening. Als jij je hypotheeklasten niet betaalt, heeft de hypotheekverstrekker het recht om de woning te verkopen. Als je overwaarde hebt op je huis, en (een deel van de) hypotheek hebt afbetaald, kun je de hypotheek oversluiten en de overwaarde verzilveren; dan blijft je huis het onderpand van de lening. Laat je voorlichten door een hypotheekadviseur of dit voor jou een slimme keus is.
