Een klein stulpje in Zeeland om uit te waaien na een drukke week. Of juist een oude Drentse boerderij met niets als weilanden om je heen. Een stacaravan op een camping op de Afsluitdijk (ja echt, die bestaat!). Iedere Nederlander heeft een ander droomverblijf als recreatiewoning.

Gelukkig voor al deze Nederlanders is het helemaal niet zo onmogelijk om een hypotheek te nemen op een vakantieverblijf. Jij en je huisje hoeven enkel aan een aantal voorwaarden te voldoen. In dit artikel helpen we je een handje op weg met een antwoord op de volgende vragen:

Kan ik een hypotheek afsluiten voor een vakantiewoning/recreatiewoning?

Ja, dat kan. Maar niet voor het gehele aanschafbedrag van de recreatiewoning. En alleen indien de vakantiewoning voldoet aan bepaalde voorwaarden (die vind je hieronder).

Zoals altijd bij leningen, en dus ook hypotheken, hangt alles af van waar de hypotheekverstrekker toe bereid is. Sommige banken verstrekken liever geen leningen voor een tweede verblijf. Andere banken, zoals de Rabobank, hebben hier in principe niets op tegen maar hanteren wel strenge voorwaarden.

Kom je niet in aanmerking voor een hypotheek? Dan kun je er altijd nog voor kiezen om een persoonlijke lening af te sluiten voor het ontbrekende bedrag. Vanwege de kortere looptijd van deze leningen, is dit alleen realistisch voor relatief bescheiden bedragen. De meeste kredietverstrekkers beperken de maximale persoonlijke lening op € 75.000.

Aan welke voorwaarden moet een recreatiewoning voldoen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?

Een hypotheek sluit je af voor een flinke som. In ruil voor het verschaffen van dit geld, wil de bank niet alleen maandelijkse afbetalingen, maar ook garanties. Bij een hypotheek voor een recreatiewoning in de vorm van een lijstje van voorwaarden waaraan vakantiewoningen moeten voldoen. 

Let wel: dit is alleen indien de recreatiewoning benodigd wordt als onderpand. Als je ander onderpand aan kunt bieden, kan het zijn dat je vakantiewoning af mag wijken van de onderstaande voorwaarden:

De volgende voorwaarden zijn gebruikelijk:

• Alleen woningen van steen of beton komen in aanmerking
• De woning is onroerend (niet beweegbaar)
• De woning moet op een fundering gebouwd zijn
• Alleen (vakantie)woningen in Nederland komen in aanmerking
• De woning moet aangesloten zijn op de verschillende gemeentenetwerken – ten minste  op het waternet en het elektriciteitsnet
• De woning staat op eigen grond, of het recht op gebruik van de grond (erfpacht) is afgekocht

Wat is het verschil tussen een hypotheek voor een eigen woning en een tweede hypotheek?

Bij het afsluiten van een hypotheek voor een recreatiewoning krijg je met meer beperkingen te maken. Op het gebied van verhuur/exploitatie van de woning, het bedrag dat je kan lenen en de fiscale behandeling van de woning en hypotheek (over de laatste twee later meer).

Je kunt een recreatiewoning niet zonder meer verhuren. Meestal worden hier voorwaarden aan gesteld. Als er van tevoren geen heldere voorwaarden afgesproken werden, moet je de toestemming van de bank vragen.

Wil je een woning kopen om het te verhuren? Dan kun je een zogenaamde ‘verhuurhypotheek’ afsluiten. Het is dan weer niet de bedoeling dat je de woning zelf gebruikt als vakantieverblijf.

Hoe zit het met een recreatiewoning en de belasting?

Een hypotheek kan belastingvoordeel opleveren. Eigendom van een (eigen) woning kan belast worden. Hoe zit dit met een recreatiewoning en wat is het verschil met een eigen woning?

Omdat Box 1 van de belastingopgave uitsluitend gereserveerd is voor een eigen woning, valt een vakantiewoning hier niet in. Dit betekent dat de hypotheekrente niet van de belasting afgetrokken kan worden. Aan de andere kant hoeft een deel van de waarde van de woning niet bij het inkomen opgeteld worden in de vorm van het eigenwoningforfait.

Een recreatiewoning en de onderliggende hypotheek vallen dus in Box 3, onder de spaartaks. De waarde van het onroerend goed wordt opgeteld bij het overige vermogen; de hypotheek wordt ingezet om het vermogen te verminderen. Hypotheekrente kan niet afgetrokken worden, maar inkomsten hoeven ook niet opgegeven te worden.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen voor mijn recreatiewoning?

Dat hangt af van een aantal factoren. Allereerst is de hoogte van de hypotheek begrensd door het eigen vermogen dat je in kunt brengen. Bij de meeste kredietverstrekkers zul je niet meer dan 70% van het aanschafbedrag kunnen lenen. Deel het eigen vermogen dat je in wilt en kunt leggen door drie en vermenigvuldig met tien om het mogelijke maximum te berekenen.

Daarnaast zal de kredietverstrekker ook goed kijken naar de lasten die je kunt dragen. Hiervoor wil de bank allerlei informatie hebben over je vaste maandlasten, inkomen, bestaande leningen enz. Ook zal de bank, zoals bij alle leningen, je geschiedenis opvragen bij het BKR.

Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een hypotheek voor een vakantiewoning?

Bij het afsluiten van een hypotheek let je zoals altijd op de volgende <...> punten:

• Het bedrag van de hypotheek
• Het rentepercentage
• Het aflossingspercentage
• De looptijd van de hypotheek
• Voorwaarden omtrent vervroegd/meer aflossen
• Annuïtair (gelijkblijvende lasten) of lineair (eerst hogere lasten, later lager)

Samengevat – hypotheek recreatiewoning

Iedereen kan besluiten om een hypotheek te nemen om een recreatiewoning aan te schaffen. Je moet wel een deel zelf inleggen (doorgaans 30%) en de vakantiewoning moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. De hypotheekrente mag je niet aftrekken, maar je mag je vermogen verlagen met de hypotheek. De eisen voor hypotheken voor recreatiewoningen zijn vaak wel wat strenger dan voor andere hypotheken.