Een doorlopend krediet aanvragen. Is dat verstandig?
Een doorlopend krediet is aan de ene kant vergelijkbaar met het bestedingslimiet op een creditcard of bankrekening. Aan de andere kant zijn er ook overeenkomsten met een persoonlijke lening.
In dit artikel beantwoorden we de volgende vragen:
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet is een overeenkomst tussen een leningverstrekker en een lenende partij. In de overeenkomst wordt vastgelegd dat de leningverstrekker een bedrag tot een bepaalde hoogte ter beschikking stelt. De kredietnemer bepaalt vervolgens zelf wanneer hij of zij geld op wil nemen, hoe hoog het bedrag is en wanneer er hoeveel afgelost wordt.
Je kunt een doorlopend krediet dus vergelijken met de bestedingsruimte die je ter beschikking wordt gesteld door een bank (rood staan). Alleen ontvang je in dit geval geen betaalpas van de bank, maar kun je verzoeken om het gewenste bedrag op je rekening gestort te krijgen.
Over het geleende bedrag betaal je rente. Zodra je een bedrag opgenomen hebt, bestaan de maandlasten uit een vastgesteld minimaal percentage. Hiervan is een deel rente, en een deel aflossing.
Je kunt zoals gezegd zelf bepalen wanneer je hoeveel aflost. Ook is er vaak geen vaste eindtermijn van het krediet. Zie het dus als een potje geld waar je altijd bij kunt, maar dat je uiteindelijk weer vol terug moet geven.
Als je geld nodig hebt, kan een persoonlijke lening uitkomst bieden. Maar wat is een persoonlijke lening precies en wat zijn de kosten? Lees het hier!
Wat zijn de verschillen tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening?
| Verschillen doorlopend krediet en persoonlijke lening | Doorlopend krediet | Persoonlijke lening |
| Rentevoet | Variabel | Vast |
| Looptijd | Variabel. De gedragscode van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) schrijft wel een maximale looptijd van 180 maanden voor | Vast |
| Aflossingen | Bepaald minimumbedrag per maand over het uitstaande bedrag | Vaste termijnbetalingen |
| Geld opnemen | Wanneer jij zelf wilt; het bedrag dat jij zelf wilt (mogelijk voorwaarden minimumopname) | Het volledige bedrag wordt aan het begin bijgestort |
Een doorlopend krediet is een meer flexibele vorm van een persoonlijke lening. Bij een persoonlijke lening staan de looptijd, de afbetalingen en de rentevoet vast. Ook ontvang je direct het gehele bedrag op je rekening en kun je niet zonder meer tussentijds aflossen.
Bij een doorlopend krediet heb je zelf de keuze wanneer je geld uit het potje opneemt. Over het uitstaande bedrag betaal je rente, en samen met een aflossingsdeel vormt dit je maandelijkse bedrag.
Hoe hoog zijn de rentes op doorlopende kredieten?
Allereerst is momenteel wettelijk vastgelegd dat de rente op een lening niet boven de tien procent mag liggen. Dit is dus direct ook de hoogste effectieve rente op een doorlopend krediet.
In de praktijk zijn de rentes op doorlopende kredieten een stuk lager. Vooral nu de rentes op zowel leningen als spaargeld bijzonder laag zijn. Anders dan bij persoonlijke leningen, is het niet zo eenvoudig om precies te stellen hoeveel je betaalt voor je krediet.
Als vuistregel geldt dat de rente op een doorlopend krediet met een afbetalingspercentage van 1,5% op maandbasis ongeveer begint tussen de vier en vijf procent. De rente is variabel en kan dus zeker ook (een stuk) hoger uitvallen.
Wat zijn de voordelen en nadelen van een doorlopend krediet?
Het grootste voordeel van doorlopende kredieten is de flexibiliteit. Je kunt geld opnemen en aflossen wanneer je zelf wilt. Een doorlopend krediet is dus geschikt voor uitgaven over de langere termijn, waarbij je niet zeker weet hoeveel geld je nodig gaat hebben en niet vast wilt zitten aan een groot bedrag met overeenkomstig hoge rente.
Er kleven ook verschillenden nadelen aan doorlopende kredieten. Ook dit ligt weer aan de flexibiliteit. Je weet bijvoorbeeld vooraf niet hoeveel je per maand af moet lossen, vanwege de variabele rente en de variabele hoogte van het krediet. Als je af wilt lossen boven het maandelijkse minimumpercentage moet je dit daarnaast zelf doen.
Daarnaast kan een doorlopend krediet onverantwoord leengedrag in de hand werken. Bij een persoonlijke lening weet je precies waar je aan toe bent. De verleiding om bij een doorlopend krediet alsmaar weer geld op te nemen kan wellicht te hoog zijn.
Hoe vraag ik een doorlopend krediet aan?
Een doorlopend krediet vraag je direct bij een kredietverstrekker aan. Net zoals bij het aanvragen van een persoonlijke lening, vermeld je bij de aanvraag je persoonlijke gegevens en de gewenste hoogte van het doorlopende krediet. Na een kredietbeoordeling, ontvang je een offerte. Je kunt natuurlijk offertes aanvragen bij verschillende kredietverstrekkers en deze vervolgens vergelijken.
Bij een doorlopend krediet is het verstandig om wel te bedenken dat de voorwaarden, zoals het rentepercentage, kunnen wijzigen gedurende de looptijd. Hoger dan 10% mag de rente momenteel in ieder geval niet uitvallen. Daarnaast zijn de rentes voor huiseigenaren bij sommige aanbieders lager dan voor huurders.
Heb je al een doorlopend krediet? Dan kan het slim zijn om eens te kijken of je ergens anders betere voorwaarden kunt vinden. Zo kun je een flinke som geld besparen.
Wil je een persoonlijke lening of doorlopend krediet aanvragen? Lees in dit artikel hoe je zelf kunt berekenen wat je maximaal kunt lenen.
Heb je dringend geld nodig maar geen inkomen? Lees hier meer over de mogelijkheden als je geld wilt lenen zonder inkomen.
Je kunt rente op een persoonlijke lening mogelijk aftrekken van de belasting. En met de schuld je vermogen in Box 3 verlagen. Lees er hier alles over.
Samengevat – doorlopend krediet
Een doorlopend krediet kun je zien als een extra potje met geld. Dit wordt je ter beschikking gesteld, maar je kunt altijd zelf kiezen of je er gebruik van maakt. Ook kun je het geld in het potje weer terugbetalen wanneer jij dat wilt. Je betaalt alleen rente over het geld dat je uit het potje gehaald hebt, met een minimum aflossingsbedrag per maand (doorgaans 1,5%) over dat deel.
